Кредитная история про потребительский инстинкт

Работая в далекой сибирской области, я писал статью о потребительских кредитах. На весь областной центр я нашел тогда три банка, которые готовы были ссужать населению деньги на покупку телефонов, холодильников и стиральных машин. Автокредиты также выдавала пара банков, и при этом, от заемщика требовалось вносить около половины стоимости машины. Проценты были кусачие. Большинство же кредиторов, особенно крупных, от такой мелочи воротили нос. Представитель местного отделения банка долго и нудно объяснял мне, что кредитование физических лиц без залога под, например, недвижимость, вряд ли станет для них привлекательным бизнесом, потому что затраты на обслуживание такого кредита почти не отличаются от затрат на обслуживание кредита для юридического лица. А отдача – намного меньше.

Что касается ипотеки, то подобная возможность казалась чем-то почти мифическим. «Я в это не верю, — сказала мне тогда одна знакомая риэлтор. – Ну, как-то сказочно слишком – сразу получаешь квартиру, и потом постепенно за нее расплачиваешься».

Прошло пять лет, и теперь жизнь без кредитов для нас почти немыслима, а ипотеку чаще называют кабалой, чем сказкой. Банки наперебой предлагают новые и новые кредитные продукты для «физиков». С одной стороны, такому прогрессу можно только радоваться. Потому что кредитование для большей части населения – лёгкая возможность обеспечить себе качественный уровень жизни: обзавестись жильем, машиной, хорошей бытовой техникой и т.п. Кроме того, зачастую взять кредит, действительно, выгоднее, чем копить, например, если речь идет о квартире, или машине. Уровень инфляции у нас пока никак не опуститься ниже 10%, а это сопоставимо со ставками по многим программам автокредитования.

Впрочем, – у этой медали есть еще одна сторона, о которой банкиры не любят говорить, а клиенты – ленятся думать. Который год россиян приучают жить в кредит, кивая на «весь цивилизованный мир». Мол, посмотрите на США, или Европу – они же все берут в кредит: дома, машины, технику. Мы можем жить не хуже – дом полная чаша: холодильник, мебель, кофеварка, по машине на нос. Все, как у людей.

Но — если бы мы умели довольствоваться доступным, то коммунизм был бы построен уже давно. Секрет его недостижимости в том, что наши потребности растут куда быстрее возможностей их удовлетворять. А доступные кредиты являются своего рода катализатором этого процесса.

Подгоняемые конкуренцией банки непрерывно наращивают ассортимент и вариации кредитных продуктов, предлагая нам ссуды на все случаи жизни. Высшее образование перешло на коммерческие рельсы? Возьмите кредит. Хочется в отпуск, но не хватает денег? Возьмите кредит

Более того, нам начинают предлагать кредиты раньше, чем мы чувствуем в них необходимость. Так, мне регулярно звонят из того банка, в котором у меня открыта дебетовая карта, и предлагают оформить у них потребительский кредит, или взять ипотечный заем, или завести кредитную карту. И, согласитесь, при вопросе – «Ну, вы же наверняка найдете, куда потратить лишние сто тысяч?» — соблазн все-таки возникает. Выплатили кредит за квартиру, почему бы не купить дом? Есть машина, но почему бы не сменить ее на более дорогую? Шестеренки этого механизма крутятся и, цепляя нас за наши же желания, подсаживают на новые и новые займы. Для банков – это вполне логичная схема действий: только в случае массовости мелкие кредиты становятся выгодным бизнесом. А для нас?..

Так, закономерная ситуация для американского человека – по мере роста его доходов, возрастают и кредиты. Можно сказать, что это неплохо: появляется лучшее жилье, новая машина, его дети идут учиться в хорошие учебные заведения. Но, если смотреть со стороны, не превращает ли это вашу жизнь в бесконечный бег в колесе, где — незаметно для нас самих — происходит подмена смыслов: кредиты из инструмента, призванного помочь улучшить вашу жизнь, превращаются в инструмент, с помощью которого мы улучшаем жизнь кредиторов.

Что такое западная «жизнь в кредит», на которую с удовольствием ссылаются банкиры? Средняя американская семья на выплату кредитов тратит от половины до двух третей своего месячного бюджета. Это означает, что потеря работы даже на несколько недель может привести к трагедии и лишить семью дома, машины и других привычных благ. Страх перед увольнением (банкротством) непрерывно висит над головой каждого такого заемщика как дамоклов меч. И мало, что висит: время от времени этот меч все-таки падает – от таких вещей, к прискорбию, никто не застрахован. Очень показательным в этом смысл стал прошлогодний ипотечный кризис в США: заемщики охотно брали дешевые и большие кредиты в расчете, на то, что и стоимость недвижимости, и их доходы будут расти. Но – надежды на рост доходов не оправдались, а недвижимость, как известно, стала дешеветь.

Впрочем, круг – «желание-кредит-расплата» – отнюдь не замкнут, а выход не сводится к покиданию сансары и отречению от всех земных желаний. Вот только шагов, которые вы можете сделать для профилактики кредитозависимости, не уходя далеко в дебри экономики.

1. Сокращение потребления

Прежде, чем покупать какую-то новую вещь в кредит – задумайтесь, насколько она вам нужна? Или просто «не будет лишней»? Не торопитесь отвечать «конечно, нужно». Например, если вы хотите купить дачу, но предполагаете полноценно пользоваться ей всего один-два месяца в году, вам проще будет арендовать домик на это время. Заранее озаботившись поиском, вы сможете подобрать вариант себе по вкусу и с адекватной ценой. При этом получите возможность каждый год менять дисклокацию летнего отдыха.

Один из гуру тайм-менеджмента Алан Лакейн предлагает один очень простой способ для повышения эффективности использования вашего времени. Прежде, чем браться за какое-то дело, стоит остановиться и задать себе вопрос: «Как я могу потратить это время с наибольшей пользой?». Как правило, маленькой паузы бывает достаточно, чтобы задуматься и получить результат, вместо того, чтобы по инерции делать что-то подвернувшееся под руку. Аналогичный принцип действует и с расходами. Задача вопроса – «а нужно ли мне это?» — сделать паузу, во время которой вы сможете взглянуть на ситуацию со стороны и более адекватно оценить, стоит ли ввязываться в кредитные обязательства ради очередной покупки?

2. Грамотный учет финансов и планирование бюджета

Среди списка привычек русского человека редко встречается такая как «систематический учет расходов». Подобная мелочность чужда широкой душе, привыкшей сначала вольно тратить все, что заработано, и потом исхитряться, становиться голью, ловкой на выдумки, занимать-перезанимать и жить на сущие копейки. Поэтому, зачастую мы сами к концу месяца не в состоянии сказать, на что ушла большая часть полученных денег.

Но, если вы хотите составить более ясное представление о своих финансовых возможностях (не на уровне убеждений, а на точных уровне знаний), то я бы посоветовала вам хотя бы в течении одного-двух месяцев вести учет всех своих доходов и расходов. То есть, фиксировать в блокноте, или компьютерном файле каждый приход денег и каждую трату: еду, покупки, сигареты, транспорт, подарки и т.п. Это несколько нервное занятие, зато в конце месяца вы можете обнаружить для себя немало интересного: сколько денег уходит на транспорт, квартиру, общепит, вечеринки и т.п. И вполне возможно, что скорректировав свои расходы, сможете обойтись без кредита, и через пару месяцев купить нужные вам вещи за собственные деньги.

3. Накопление

Один из наиболее соблазнительных призывов к кредитованию – «купи сейчас». Слово «сейчас» почти завораживает. Вы можете уже сейчас въехать в новую квартиру, уже сейчас ездить на новой машине, уже сейчас поехать в отпуск, поменять мебель и т.п. Кто же любит ждать? При этом мы забываем, что, помимо покупки в кредит, у нас есть другая возможность — накопить. Да, разумеется, откладывать деньги на квартиру сейчас бессмысленно, потому что рост цен на квадратные метры обесценивает эти накопления. А вот если речь идет не о глобальных, или «горячих» покупках, то стоит задуматься. Вы можете открыть в банке депозит, и отчислять на него ежемесячно определенную сумму денег: хотя бы ту, которую планировали платить по кредиту. У этой схемы только один недостаток – вы получите желаемое не сразу, а через несколько месяцев-год. Но зато без долговых обязательств, а, значит, без страха оказаться в должниках в случае, например, потери работы. Вам не придется в панике занимать гроши у знакомых, если в какой-то месяц вы не сможет пополнить депозит, например, потому что появились более приоритетные траты: никто за это не начислит штрафных санкций. Вы вольны сами планировать свой бюджет и выделять на накопление столько денег, сколько можете себе позволить в этом месяце. А во-вторых, покупка обойдется без переплаты, которая является следствием кредитов, наоборот, на вклад буду начислены проценты.

4. Инвестирование

Деньги могут быть не только средством для покупки, но еще инструмент для инвестирования. Поэтому, не спешите сразу пускать их в расход. Инвестором сегодня может стать фактически любой человек: хватает как инструментов с разным уровнем доступности, так и СМИ, дающих подробные инструкции о возможностях инвестирования «для чайников».

Словом, я не призываю вас отказываться от кредитов. Я всего лишь предлагаю пользоваться кредитами так, чтобы они работали на вас, а не вы — на них.

RSS Новости

  • Возраст может стать преимуществом
    Скидки на возраст могут стать реальностью для заемщиков, попавших в непростую жизненную ситуацию: очередная инициатива от представителей Минюста. Проверка имущественного […] Запись Возраст может стать преимуществом впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и области).
  • Сохранение ключевой ставки подержит сферу кредитования
    Решение не менять текущую ключевую ставку поспособствует тому, чтобы ситуация в сфере кредитования не «обросла» негативными трендами. В сложившейся ситуации […] Запись Сохранение ключевой ставки подержит сферу кредитования впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и […]
  • Неожиданное право на реструктуризацию кредита
    Человек, заразившийся коронавирусом, может получить право на реструктуризацию кредита. Действенной ли окажется мера? Это покажет будущее. Невозможно сказать точно, получат […] Запись Неожиданное право на реструктуризацию кредита впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и области).
  • О новых сценариях рефинансирования от нового правительства
    Правительство задумалось о том, что большой процент ипотечных заемщиков не может воспользоваться рефинансированием кредита по причине банального отказа. Новые сценарии, […] Запись О новых сценариях рефинансирования от нового правительства впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб […]
  • Налоги и кредиты – основные статьи расходов россиян
    На пресс-конференции с журналистами сотрудники Росстата обнародовали так называемые достижения в сфере того, куда большинство россиян вынуждены расходовать свой заработок. […] Запись Налоги и кредиты – основные статьи расходов россиян впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей […]
  • Максимум – через 2 года мобильный банкинг станет популярнее визитов в банк
    Особую популярность завоевывает мобильный банкинг, предоставляемый клиентам крупными финансовыми учреждениями. Примерно через пару лет он станет популярнее визитов в банки. […] Запись Максимум – через 2 года мобильный банкинг станет популярнее визитов в банк впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем […]
  • Подсчитано количество должников, которым было отказано в выезде
    В выезде заграницу отказывают не только алиментщикам, но и тем, кто имеет долги по непогашенным кредитам. Общее количество таких «невыездных» […] Запись Подсчитано количество должников, которым было отказано в выезде впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей […]
  • Об основных причинах появления долгов по кредитам рассказали коллекторы
    Основные причины появления задолженностей, по мнению представителей коллекторских агентств, кроются в нездоровом экономическом климате. Все остальное – лишь следствие. Недостаточная […] Запись Об основных причинах появления долгов по кредитам рассказали коллекторы впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для […]
  • Процедура списания ипотечных долгов подверглась изменениям
    Нововведение касается заемщиков, имеющих долги по ипотечным кредитам и одновременно воспитывающих детей. Уже утверждена сумма долга, подлежащая списанию. Право на […] Запись Процедура списания ипотечных долгов подверглась изменениям впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и […]
  • Правила кредитования подвергнутся очередным изменениям
    Идея отказа от бумажных договоров в сфере кредитования как никогда ранее близка к реализации. На смену бумажной документации придут электронные […] Запись Правила кредитования подвергнутся очередным изменениям впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и области).
  • Залоговое кредитование без убытков для заемщиков, не справившихся с нагрузкой
    Новый законопроект позволит должникам самостоятельно распродавать свое залоговое имущество. Это увеличит их шансы на получение достойной выручки и минимизацию убытков. […] Запись Залоговое кредитование без убытков для заемщиков, не справившихся с нагрузкой впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только […]
  • Куда ценники, туда и ключевая ставка
    Темпы роста цен на товары и услуги в последнее время заметно снизились. Все это должно подтолкнуть к снижению ключевую ставку, […] Запись Куда ценники, туда и ключевая ставка впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и […]
Полезные статьи
Посмотреть все статьи

Заявка

Заполните поля и наш менеджер перезвонит Вам в течении 10 минут




Ваши данные не будут переданы третьим лицам

×

Заполните поля и наш менеджер перезвонит Вам в течении 10 минут




Ваши данные не будут переданы третьим лицам

×