Кредитная история про потребительский инстинкт

Работая в далекой сибирской области, я писал статью о потребительских кредитах. На весь областной центр я нашел тогда три банка, которые готовы были ссужать населению деньги на покупку телефонов, холодильников и стиральных машин. Автокредиты также выдавала пара банков, и при этом, от заемщика требовалось вносить около половины стоимости машины. Проценты были кусачие. Большинство же кредиторов, особенно крупных, от такой мелочи воротили нос. Представитель местного отделения банка долго и нудно объяснял мне, что кредитование физических лиц без залога под, например, недвижимость, вряд ли станет для них привлекательным бизнесом, потому что затраты на обслуживание такого кредита почти не отличаются от затрат на обслуживание кредита для юридического лица. А отдача – намного меньше.

Что касается ипотеки, то подобная возможность казалась чем-то почти мифическим. «Я в это не верю, — сказала мне тогда одна знакомая риэлтор. – Ну, как-то сказочно слишком – сразу получаешь квартиру, и потом постепенно за нее расплачиваешься».

Прошло пять лет, и теперь жизнь без кредитов для нас почти немыслима, а ипотеку чаще называют кабалой, чем сказкой. Банки наперебой предлагают новые и новые кредитные продукты для «физиков». С одной стороны, такому прогрессу можно только радоваться. Потому что кредитование для большей части населения – лёгкая возможность обеспечить себе качественный уровень жизни: обзавестись жильем, машиной, хорошей бытовой техникой и т.п. Кроме того, зачастую взять кредит, действительно, выгоднее, чем копить, например, если речь идет о квартире, или машине. Уровень инфляции у нас пока никак не опуститься ниже 10%, а это сопоставимо со ставками по многим программам автокредитования.

Впрочем, – у этой медали есть еще одна сторона, о которой банкиры не любят говорить, а клиенты – ленятся думать. Который год россиян приучают жить в кредит, кивая на «весь цивилизованный мир». Мол, посмотрите на США, или Европу – они же все берут в кредит: дома, машины, технику. Мы можем жить не хуже – дом полная чаша: холодильник, мебель, кофеварка, по машине на нос. Все, как у людей.

Но — если бы мы умели довольствоваться доступным, то коммунизм был бы построен уже давно. Секрет его недостижимости в том, что наши потребности растут куда быстрее возможностей их удовлетворять. А доступные кредиты являются своего рода катализатором этого процесса.

Подгоняемые конкуренцией банки непрерывно наращивают ассортимент и вариации кредитных продуктов, предлагая нам ссуды на все случаи жизни. Высшее образование перешло на коммерческие рельсы? Возьмите кредит. Хочется в отпуск, но не хватает денег? Возьмите кредит

Более того, нам начинают предлагать кредиты раньше, чем мы чувствуем в них необходимость. Так, мне регулярно звонят из того банка, в котором у меня открыта дебетовая карта, и предлагают оформить у них потребительский кредит, или взять ипотечный заем, или завести кредитную карту. И, согласитесь, при вопросе – «Ну, вы же наверняка найдете, куда потратить лишние сто тысяч?» — соблазн все-таки возникает. Выплатили кредит за квартиру, почему бы не купить дом? Есть машина, но почему бы не сменить ее на более дорогую? Шестеренки этого механизма крутятся и, цепляя нас за наши же желания, подсаживают на новые и новые займы. Для банков – это вполне логичная схема действий: только в случае массовости мелкие кредиты становятся выгодным бизнесом. А для нас?..

Так, закономерная ситуация для американского человека – по мере роста его доходов, возрастают и кредиты. Можно сказать, что это неплохо: появляется лучшее жилье, новая машина, его дети идут учиться в хорошие учебные заведения. Но, если смотреть со стороны, не превращает ли это вашу жизнь в бесконечный бег в колесе, где — незаметно для нас самих — происходит подмена смыслов: кредиты из инструмента, призванного помочь улучшить вашу жизнь, превращаются в инструмент, с помощью которого мы улучшаем жизнь кредиторов.

Что такое западная «жизнь в кредит», на которую с удовольствием ссылаются банкиры? Средняя американская семья на выплату кредитов тратит от половины до двух третей своего месячного бюджета. Это означает, что потеря работы даже на несколько недель может привести к трагедии и лишить семью дома, машины и других привычных благ. Страх перед увольнением (банкротством) непрерывно висит над головой каждого такого заемщика как дамоклов меч. И мало, что висит: время от времени этот меч все-таки падает – от таких вещей, к прискорбию, никто не застрахован. Очень показательным в этом смысл стал прошлогодний ипотечный кризис в США: заемщики охотно брали дешевые и большие кредиты в расчете, на то, что и стоимость недвижимости, и их доходы будут расти. Но – надежды на рост доходов не оправдались, а недвижимость, как известно, стала дешеветь.

Впрочем, круг – «желание-кредит-расплата» – отнюдь не замкнут, а выход не сводится к покиданию сансары и отречению от всех земных желаний. Вот только шагов, которые вы можете сделать для профилактики кредитозависимости, не уходя далеко в дебри экономики.

1. Сокращение потребления

Прежде, чем покупать какую-то новую вещь в кредит – задумайтесь, насколько она вам нужна? Или просто «не будет лишней»? Не торопитесь отвечать «конечно, нужно». Например, если вы хотите купить дачу, но предполагаете полноценно пользоваться ей всего один-два месяца в году, вам проще будет арендовать домик на это время. Заранее озаботившись поиском, вы сможете подобрать вариант себе по вкусу и с адекватной ценой. При этом получите возможность каждый год менять дисклокацию летнего отдыха.

Один из гуру тайм-менеджмента Алан Лакейн предлагает один очень простой способ для повышения эффективности использования вашего времени. Прежде, чем браться за какое-то дело, стоит остановиться и задать себе вопрос: «Как я могу потратить это время с наибольшей пользой?». Как правило, маленькой паузы бывает достаточно, чтобы задуматься и получить результат, вместо того, чтобы по инерции делать что-то подвернувшееся под руку. Аналогичный принцип действует и с расходами. Задача вопроса – «а нужно ли мне это?» — сделать паузу, во время которой вы сможете взглянуть на ситуацию со стороны и более адекватно оценить, стоит ли ввязываться в кредитные обязательства ради очередной покупки?

2. Грамотный учет финансов и планирование бюджета

Среди списка привычек русского человека редко встречается такая как «систематический учет расходов». Подобная мелочность чужда широкой душе, привыкшей сначала вольно тратить все, что заработано, и потом исхитряться, становиться голью, ловкой на выдумки, занимать-перезанимать и жить на сущие копейки. Поэтому, зачастую мы сами к концу месяца не в состоянии сказать, на что ушла большая часть полученных денег.

Но, если вы хотите составить более ясное представление о своих финансовых возможностях (не на уровне убеждений, а на точных уровне знаний), то я бы посоветовала вам хотя бы в течении одного-двух месяцев вести учет всех своих доходов и расходов. То есть, фиксировать в блокноте, или компьютерном файле каждый приход денег и каждую трату: еду, покупки, сигареты, транспорт, подарки и т.п. Это несколько нервное занятие, зато в конце месяца вы можете обнаружить для себя немало интересного: сколько денег уходит на транспорт, квартиру, общепит, вечеринки и т.п. И вполне возможно, что скорректировав свои расходы, сможете обойтись без кредита, и через пару месяцев купить нужные вам вещи за собственные деньги.

3. Накопление

Один из наиболее соблазнительных призывов к кредитованию – «купи сейчас». Слово «сейчас» почти завораживает. Вы можете уже сейчас въехать в новую квартиру, уже сейчас ездить на новой машине, уже сейчас поехать в отпуск, поменять мебель и т.п. Кто же любит ждать? При этом мы забываем, что, помимо покупки в кредит, у нас есть другая возможность — накопить. Да, разумеется, откладывать деньги на квартиру сейчас бессмысленно, потому что рост цен на квадратные метры обесценивает эти накопления. А вот если речь идет не о глобальных, или «горячих» покупках, то стоит задуматься. Вы можете открыть в банке депозит, и отчислять на него ежемесячно определенную сумму денег: хотя бы ту, которую планировали платить по кредиту. У этой схемы только один недостаток – вы получите желаемое не сразу, а через несколько месяцев-год. Но зато без долговых обязательств, а, значит, без страха оказаться в должниках в случае, например, потери работы. Вам не придется в панике занимать гроши у знакомых, если в какой-то месяц вы не сможет пополнить депозит, например, потому что появились более приоритетные траты: никто за это не начислит штрафных санкций. Вы вольны сами планировать свой бюджет и выделять на накопление столько денег, сколько можете себе позволить в этом месяце. А во-вторых, покупка обойдется без переплаты, которая является следствием кредитов, наоборот, на вклад буду начислены проценты.

4. Инвестирование

Деньги могут быть не только средством для покупки, но еще инструмент для инвестирования. Поэтому, не спешите сразу пускать их в расход. Инвестором сегодня может стать фактически любой человек: хватает как инструментов с разным уровнем доступности, так и СМИ, дающих подробные инструкции о возможностях инвестирования «для чайников».

Словом, я не призываю вас отказываться от кредитов. Я всего лишь предлагаю пользоваться кредитами так, чтобы они работали на вас, а не вы — на них.

RSS Новости

  • За навязывание необязательных страховок банкам придется платить штраф
    Очередная законодательная инициатива может привести к тому, что кредитные организации будут нести финансовую ответственность перед клиентами, которым навязана страховка. Представители […] Запись За навязывание необязательных страховок банкам придется платить штраф впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей […]
  • Выдавать ипотеку теперь смогут только авторитетные кредиторы
    В рамках программы по защите заемщиков о мошенничества право на выдачу ипотеки теперь будут иметь только серьезные и профессиональные компании. […] Запись Выдавать ипотеку теперь смогут только авторитетные кредиторы впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб […]
  • Произведена оценка доступности ипотеки для семей с детьми
    Всего лишь треть от общего количества семей с детьми может позволить себе ипотеку, которая предполагает приобретение 18-ти м² жилой площади […] Запись Произведена оценка доступности ипотеки для семей с детьми впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей […]
  • Палочка-выручалочка в деле
    Количество людей, воспользовавшихся правом объявить себя банкротом, выросло за текущий год в 1,5 раза. Почти все из них самостоятельно стали […] Запись Палочка-выручалочка в деле впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и области).
  • Банкам рекомендовано рассказывать клиентам об их финансовых перспективах
    По инициативе центрального регулятора кредитные организации будут объективно информировать своих клиентах о финансовой нагрузке, которая ляжет на их плечи. Все […] Запись Банкам рекомендовано рассказывать клиентам об их финансовых перспективах впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей […]
  • Должников не будут «раздевать до нитки»
    Прожиточный минимум должен быть гарантирован каждому: и должнику, и добропорядочному плательщику. Об этом говорится в очередной законодательной инициативе. Право на […] Запись Должников не будут «раздевать до нитки» впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей СПб и […]
  • Усредненный период ипотечного кредита значительно не дотягивает до 20-ти лет
    Усредненный период ипотечного кредита в стране вырос на три года. Об этом сообщило национальное бюро, занимающееся отслеживанием кредитных историй. В […] Запись Усредненный период ипотечного кредита значительно не дотягивает до 20-ти лет впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только […]
  • Стало известно об условиях для получения льготной ипотеки на Дальнем Востоке
    Любая льготная ипотека подразумевает соблюдение определенных условий. Не стала в этом плане исключением ипотека для ДВФО. Условия озвучены министерством финансов. […] Запись Стало известно об условиях для получения льготной ипотеки на Дальнем Востоке впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! […]
  • Стало известно, когда лучше покупать жилье в современных условиях
    Периоды снижения процентных ставок по ипотеке – выгодное время для желающих приобрести жилье. Но и в это время нужно уметь, […] Запись Стало известно, когда лучше покупать жилье в современных условиях впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для […]
  • Порядок взыскания долгов с российских граждан планируется изменить
    В соответствии с новым концептом закона о взыскании долгов банки, а также прочие кредитные организации смогут обращаться в суд только […] Запись Порядок взыскания долгов с российских граждан планируется изменить впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей […]
  • Объявлено о сумме, которая необходима для поддержки льготной ипотеки
    Льготная «дальневосточная ипотека» потребует внушительных вливаний со стороны государства. По последним данным их объем может достичь десяти миллиардов. Руководством Минфина […] Запись Объявлено о сумме, которая необходима для поддержки льготной ипотеки впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для […]
  • Просто и без проволочек: банкротство физических лиц по-новому
    Процедура банкротства может быть не только долгой, но и дорогой: пора что-то менять. Предложения о ее упрощении уже появились в […] Запись Просто и без проволочек: банкротство физических лиц по-новому впервые появилась «Доверие Недвижимость» - Кредиты под залог недвижимости | Ссуды и займы на выгодных условиях, а главное - деньги выдаем срочно! (Только для жителей […]
Полезные статьи
Посмотреть все статьи

Заявка

Заполните поля и наш менеджер перезвонит Вам в течении 10 минут




Ваши данные не будут переданы третьим лицам

×

Заполните поля и наш менеджер перезвонит Вам в течении 10 минут




Ваши данные не будут переданы третьим лицам

×