Как исправить кредитную историю

В современном мире разнообразные кредиты — основа экономики практически всех стран. Крайне редко можно встретиться с человеком, который никогда не пользовался услугами банков или микрофинансовых организаций для получения займа

Кто-то оформляет ипотеку  и обзаводится собственным жильем в Москве, кто-то покупает новенький спортивный автомобиль, а кто-то решает бытовые вопросы, пользуясь небольшими займами до зарплаты.

Из-за достаточно высокой конкуренции на рынке кредитования банки, как и системы микрозаймов, постоянно снижают требования к заемщикам, чтобы сохранить клиентскую базу. Это приводит к ситуации, когда взять кредит может практически любой совершеннолетний гражданин, а вот вовремя отдать — зачастую для многих проблема.

Если когда-либо в прошлом у вас были разного рода проблемы с возвратом займа или выплатами по кредиту, то с получением очередного кредита, конечно же, возникнут сложности, но не стоит опускать руки — это вполне возможно. Просто нужно будет сперва поработать над своей кредитной историей и кредитным рейтингом.

Давайте разберемся в том, как действовать, если ваша кредитная история была когда-то испорчена просроченными платежами, а в ближайшем будущем вы планируете взять новый кредит.

Откуда берется кредитная история и как формируется кредитный рейтинг

Когда потенциальный клиент обращается в крупный банк или даже в небольшую региональную микрофинансовую организацию за кредитом, то там с помощью специальных алгоритмов и систем скоринга данных изучают платежеспособность человека, дабы определить, какую сумму и на какой срок ему предоставить.

После того, как системой и сотрудниками банка оцениваются все факторы, каждому клиенту присваивается свой кредитный рейтинг. Чем больше рейтинг, тем на большую сумму кредита, а также на более приятную вашему бюджету процентную ставку можно рассчитывать.

Для займа до зарплаты в микрофинансовой организации нужен лишь паспорт, серьезного изучения клиента там не проводят, достаточно прийти в офис или даже прямо на сайте сервиса оформить заявку онлайн, приложив копии документов. Однако если у вас есть просрочки, то менеджер или робот, обрабатывающий заявку, это узнает благодаря данным из БКИ — Бюро Кредитных Историй. Это государственный реестр, в котором хранится и передается банкам по запросу информация обо всех кредитах граждан Российской Федерации.

Банки оценивают возраст, заработную плату, наличие автомобиля и собственной недвижимости в Москве, а также множество других показателей платежеспособности, но главное — история получения и выплат по кредитам. Брали раньше и отдавали вовремя — берите снова, но теперь на более выгодных условиях и большие суммы, а если опаздывали с платежами — либо берите меньше и под большие проценты, либо не берите вообще.

Так банки страхуют свои риски, которые связаны с вероятностью того, что сумму займа придется возвращать с помощью коллекторов. Итак, мы разобрались в том, что такое кредитная история и откуда она берется, а также с тем, что такое кредитный рейтинг. Теперь поговорим о том, как эту кредитную историю исправить.

Как улучшить свой кредитный рейтинг и вернуть доверие банка

На самом деле здесь все идентично человеческим отношениям, в которых все строится на доверии. Высокий кредитный рейтинг означает, что вам можно доверять, низкий — что вы не благонадежны. Но доверие всегда можно заслужить своими поступками, если показать, что вы исправились.

Понимая, что у многих людей кредитная история испорчена, микрофинансовые организации выпустили на рынок новую услугу, суть которой в исправлении кредитной истории с целью повысить кредитный рейтинг. Если у вас ранее были серьезные просрочки по займам, то для того, чтобы вернуть доверие банков, нужно брать новые кредиты и вовремя их отдавать. Но это невозможно, ведь новые кредиты не дают.

Для разрыва этого замкнутого круга в микрофинансовой организации вам предложат схему, близкую к следующей. Раз в пару недель будут давать небольшие суммы: от 500 до 1000-2000 рублей под довольно высокие проценты, но такова цена возврата доверия. После того, как вы пять-шесть раз вовремя отдадите займ, а информация о вашей благонадежности сразу попадет в бюро кредитных историй, ваш рейтинг существенно повысится, и вы сможете вновь обращаться в банк.

Несколько полезных советов

Зачастую человеку становится понятно, что вернуть займ не получится вовремя до того дня, когда необходимо вносить платеж. В таком случае лучше сразу позвонить в банк или МФО самостоятельно, чтобы попробовать уладить вопрос. В банке работают люди, которые могут войти в положение и помочь найти выход из ситуации.

Что касается просрочек, также стоит помнить, что если вы задержали выплату не более, чем на два месяца, то информация об этой просрочке останется в банке, но не будет передана в бюро кредитной истории. Она повлияет на ваш рейтинг в этом банке, но в другой организации вы без проблем сможете оформить займ.

Еще один совет. Никто не любит лжецов — ни другие люди, ни банки и микрофинансовые сервисы. Помните, что если вы указываете в анкете неправду, то вам могут сразу же отказать в выдаче кредита. Даже если ваша зарплата невелика, указывайте правдоподобную сумму — для того, чтобы она была больше, пишите сумму до вычета подоходного налога.

Если у вас имеются текущие просрочки, укажите их в соответствующем разделе анкеты. Шансов получить займ с просрочками и с низким уровнем дохода проще, если вы сами обо всем этом расскажете, а не оставите выявлять эту информацию системе скоринга и проверки клиентов. Пользуйтесь кредитами с умом!