Бытует мнение, что банки, в связи с мировым экономическим кризисом, ужесточили требования к заемщикам. Это и так, и не так
Ужесточились требования тех банков, кредитная политика которых была изначально слишком лояльной, которые ставили возможную прибыль выше реальных рисков и благополучия своих клиентов.
Естественно, жизненные реалии и события на мировой финансовой арене заставали этих кредиторов пересмотреть свои взгляды. И как следствие, подходить более тщательно к анализу кредитоспособности клиентов. Те же банки, которые изначально придерживались разумной политики в этом вопросе, своих требований к заемщикам не изменили и менять не будут.
По нашему мнению, всесторонний и глубокий анализ платежеспособности заемщика нужен не только банку, потому что гарантирует возврат ему кредита, но и самому заемщику. Так как помогает правильно оценить свои финансовые возможности на годы вперед и способствует благополучию его семьи на время погашения кредита.
Банки стали более щепетильны и разборчивы. Ведь на один подлинный документ приходится 100 фальсифицированных. Поэтому приходится большое внимание уделять анализу каждой подозрительной ситуации.
Например, человек 10-15 лет работал на стройке строителем. Он обращается за кредитом в банк, и в его трудовой книжке следующей после позиции «Прораба» следует должность «Генерального директора». Учитывая, что у человека нет высшего образования, это выглядит странно.
Приведу другой пример. Девушка, 23 года, с опытом работы на одном месте хочет взять кредит в размере 250 тысяч рублей. Ее плюс – возраст, минус – одно рабочее место. Но при рассмотрении заявки можно увидеть, что девушка трудится в организации уже 2-3 года. Она начала путь от оператора call-центра, затем стала специалистом отдела, потом ведущим специалистом и в настоящее время является руководителем своего отдела. Карьерный рост – налицо. Естественно, она получит одобрение по кредиту и хорошую процентную ставку.
Три-четыре года назад в России не существовало даже представления о кредитной истории. Хотя на настоящий момент практически у каждой семьи она есть. Не важно, началась она со стиральной машины или с пылесоса, — главное, заплатил ли клиент по кредиту и если платил, то как. Просрочки по ежемесячным выплатам, например, более 30 дней могут стать в будущем причиной для отказа по кредиту. «Береги честь смолоду!» — гласит русская пословица. Я рекомендую следовать этому совету.
Банки уже сейчас стараются «разбирать по косточкам» потенциальных клиентов, рассматривая их трудовой стаж, образование, кредитную историю и т.д. Я думаю, кредиторы будут конкурировать между собой за «пушистых» клиентов и избегать трудно прогнозируемых.
Какие рекомендации стоит дать потенциальным заемщикам?
Наши потенциальные клиенты – молодые семейные пары в возрасте 30-35 лет, желающие улучшить свои жилищные условия. Мы хотим порекомендовать молодым людям при оформлении на работу уделять внимание тому, как человек будет получать заработную плату: «в конверте», либо «по-белому». Узнавать, что это за организация, имеются ли там соцпакеты, готов ли работодатель подтверждать заработную плату, платятся ли с нее налоги и т.д. Все эти факторы будут иметь значение при получении кредита и определении процентной ставки.
Резкая смена деятельности (например, из финансовой сферы в рекламу) будет означать, что банк захочет более детально ознакомиться с трудовой деятельностью заемщика (убедиться в прозрачности его карьеры). Не надо этого бояться.
Рынок кредитов в России находится только в начальной стадии, у нашего населения еще не успела сформироваться финансовая дисциплина. Многие из нас живут одним днём, не могут правильно рассчитать свои силы и спрогнозировать свое финансовое положение, скажем, лет на 10 вперед. Сейчас к 25 годам многие имеют хорошие социальные позиции, сравнительно высокую заработную плату и уверенность в своих силах. И это внушает оптимизм. Но надо не забывать о завтрашнем дне. А для этого необходимо учиться управлять своими финансами так, чтобы с годами благосостояние только росло.
Пожалуйста, расскажите о нас друзьям