Как исправить кредитную историю?

Хотите взять кредит, но у вас плохая кредитная история. Откуда вообще она берется? Возможно ли изменить ситуацию, если все-таки что-то Вам ее подпортило? Питер суров и не прощает ошибок, но давайте все-таки попробуем разобраться в этом вопросе детальнее

В список неблагонадежных «кредитоплательщиков» попасть легко – достаточно пару раз задержать выплату по взятому кредиту. При этом вовсе не обязательно быть злоумышленником или безответственным человеком, достаточно несколько дней просрочки и вы попали. В итоге электронные цифры превратились в рекомендации финансовым работникам и их предвзятое отношение. И вот вы уже с энтузиазмом рассказывайте о том, что все нормализовалось и время от времени бьете себя в грудь. Вас конечно слушают, но судя по взгляду, не особо верят.

Что такое кредитная история?

У Мюллера была папочка на всех своих соратников. Говоря военным языком, у группенфюрера было досье. Вот такое же досье есть и на каждого заемщика. При этом собрано оно с большой любовью.

Этот документ складывается из 3-х частей:

• В закрытой части содержатся данные о финансовых организациях, в которых гражданин брал кредит, а также о банках, которые запрашивали его кредитную историю;
• В титульной части содержатся личные данные заемщика – его паспортные данные, семейный статус, номер ИНН и прочее;
• В основной части содержится ключевая информация – какие человек брал кредиты, на какую сумму, процентные ставки, сроки выплаты, были ли задержки по платежам и т. д…

Где хранится информация о займах?

Еще 10 лет назад данные хранились в папочках, а папочки хранились в архивах, но сегодня все данные о заемщиках хранятся в бюро кредитных историй. И хранятся они явно не на пыльных стеллажах. В такие вот организации банки перед выдачей нового кредита отправляют запрос о предыдущих займах.

Поступившую в бюро информацию позже могут запрашивать не только банки, но и сам гражданин, если он, к примеру, решит узнать, какова его репутация в глазах кредитных организаций.

Бюро кредитных историй много, а данные о заемщиках хранятся в разных бюро. Откуда же банки узнают, где именно запрашивать информацию о новом клиенте, и как самому гражданину узнать, куда обращаться? Существует единый каталог кредитных историй при Центробанке или ЦККИ, где хранится информация обо всех бюро. Там можно узнать, в каком конкретно бюро содержится ваша кредитная история, чтобы затем обратиться с запросом в само это бюро.

На что оказывает влияние кредитная история?

Как уже говорилось выше, на основании кредитной истории финансовая организация принимает решение о том, сможете ли вы взять кредит или нет. Кроме того, от нее зависит сумма кредита. Думаем, что в наше время даже школьник знает о том, что банки жаждут уверенности в том, что им все отдадут вовремя. Однако, далеко не все знают, что банки постоянно ужесточают требования к заемщикам.

Вот Вы приходите со своими подготовленными бумагами в банк и слышите:

— К сожалению, вынуждены Вам отказать.

— Как? Почему? В позапрошлом году у меня даже доход был меньше, а займ мне предоставили.

— Ну, мало ли, что было в позапрошлом году, — разводит служащий руками.

Да, как не печально, но кредитная история, которая пару лет назад была для банков приемлемой, сегодня может оказаться уже никуда не годной.

— Для начала выгляните в окошко. Что вы там видите?

— Погода хорошая в Питере стоит, — говорите вы.

— А мы вот видим кризис. А в периоды кризиса, граждане с низким уровнем доходов начинают бурно брать кредиты, а значит процент одобрений падает. Вот такие дела.

Ну, а если в периоды экономического хаоса на вас уже “висит” один заем, то ситуация многократно осложняется.

— Я не просрочил ни одной выплаты и хочу взять кредит! — бросаете вы клерку в лицо и, судя по его улыбочке, понимаете, что шансов нет. Так и дал бы…

Создать хорошую кредитную историю с нуля легко – достаточно раз или два взять потребительский кредит под покупку мелкого товара и выплатить его вовремя.

Как привести в норму скверную кредитную историю?

— Есть ли вероятность, что эта лошадь придет первой?

— Вероятность есть. Шансов нет.

Из диалога на трибунах ипподрома.

Однако это не так. Шансы всегда есть, если знать что делать. Даже ужасную кредитную историю можно постараться привести в норму! Для этого есть несколько советов, которые помогут вам сделать кредитную историю лучше и откроют дорогу к новым выгодным займам. Для этого нужно доказать свою платежеспособность

Небольшие переводы на свой счет

Как доказать банку, что вы не бедствуете? Для этого достаточно открыть счет и завидной регулярностью переводить на него небольшие суммы. Это будет говорить о вас как о человеке, который не живет от зарплаты до зарплаты и способен откладывать излишки средств.

Откройте кредитную карту и пользуйтесь ею, вовремя погашая долги

Если банки отказываются выдавать вам кредиты, можно обратиться в финансовую организацию и взять кредит там, пусть совсем на небольшую сумму. Важно, чтобы это была фирма, которая отправляет информацию в бюро кредитной истории. Конечно же, этот долг нужно своевременно погасить, лучше даже досрочно. Так, мало по малу Вы будете улучшать свою финансовую историю и со временем сможете взять кредит на более значительную сумму.

Доверие банков к вам вырастет примерно через года два.

Важно, чтобы ваше финансовое положение при этом было стабильным. Если вы не сможете вовремя выплатить этот маленький займ, взятый для исправления кредитной истории, – она станет только хуже.

Закройте старые займы

Если на вас висит просроченная задолженность – погасите ее. Если банк за это время успел накрутить пеню, размер которой превышает размер самого долга в несколько раз – подайте в суд. Так вы сможете снизить сумму задолженности до приемлемой. И не бойтесь – подобного род споры в большинстве случаев решаются в пользу заемщика.

Обратите внимание на срок давности

Если у вас возникали проблемы с выплатой кредита в далеком прошлом – трудностей с получением нового может и вовсе не возникнуть. Бюро хранят информацию о проблемах лишь за последние 15 лет. Банк при оформлении нового займа скорее всего и не вспомнит о том, что много лет назад вы что-то просрочили.

Не упускайте из внимания свой социальный статус

Плохая кредитная история в глазах банка может быть несколько уравновешена вашим текущим социальным статусом. Постоянная работа; белая зарплата; наличие недвижимости и крупной собственности, такой как автомобиль; высшее образование; презентабельный внешний вид – все это говорит в вашу пользу.

Чего нельзя делать ни в коем случае?

Иногда люди чересчур пессимистично относятся к своему положению. Если вы один раз просрочили выплату по кредиту на неделю – это не значит, что отныне и навсегда вам закрыта дорога в банк. На отношение банка к заемщику в большей степени влияет не сам факт просрочек, а «злонамеренность» должника.

Если финансовое положение заемщика стабильно, он работает по трудовой книжке, у него хорошая репутация, то случайные разовые задержки с выплатой не повлияют на отношение банка. Важно не прятаться от кредиторов, договариваться, идти на компромиссы и, пусть несвоевременно, но все же выплатить долг. Также смягчающим обстоятельством может послужить финансовый кризис в стране, когда платежеспособность населения, в принципе, заметно падает.

Проблемы начинаются, если на клиенте «висят» кредиты, по которым давно не было платежей, и при этом он не идет на контакт и скрывает свое местоположение. Или в прошлом банку приходилось взыскивать долг с клиента в судебном порядке. С таким человеком финансовые организации предпочитают не связываться.

Если просрочка произошла не по вашей вине, — например, вы были уволены по сокращению штата или надолго попали в больницу, — смело несите в банк справку, которая это подтверждает, и не прячьтесь!

Есть вещи, которых ни в коем случае нельзя делать вопреки плохой кредитной истории.

• Пользоваться услугами фирм, которые предлагают «удалить» записи о вас из базы данных бюро кредитной истории. Это мошенники! Вы только потеряете свои деньги, но не исправите ситуацию.
• Пытаться обмануть банк, сменив место жительства и оформив новый паспорт.
• Оформлять новые кредиты на родственников.

Однако стоит иметь в виду, что кредитная история влияет не только на то, сможете ли вы взять кредит или нет, но и условия, на которых банк согласится сотрудничать с вами.

Что делать, если кредит все-таки нужен срочно?

Если ваша кредитная история плоха настолько, что ни в одном банке вам не соглашаются выдать кредит, можно воспользоваться услугами других финансовых организаций. В частности, Вы можете обратиться в нашу организацию и обсудить условия возможного займа. Для того, чтобы воспользоваться нашей помощью, заполните форму на следующей странице